En honor al Mes de la Educación Crediticia, es un gran momento para hablar sobre el tema del puntaje de crédito y sus complejidades. A pesar de que comúnmente se considera un tema no muy interesante, este número de 3 dígitos influye en todos los aspectos de la vida cotidiana, desde la vivienda hasta la compra de un vehículo. Y de acuerdo con Experian, por primera vez, hay más estadounidenses con puntajes muy altos, que muy bajos. Verificar tu puntuación de crédito es un proceso bastante simple, pero ¿cómo se calcula tu puntaje? Analicemos los 5 factores principales que entran en juego al calcular tu puntaje de crédito.
Tu historial de pagos
Tu historial de pagos es tan crucial para tu puntaje de crédito así de la misma manera que el cepillarse los dientes es para tu salud dental. Aunque es más fácil decirlo que hacer los pagos a tiempo, tu historial de pagos todos los meses es el factor más importante para determinar el 35% de tu puntaje de crédito. Tu historial de pagos para los productos o servicios que compras es el factor más importante ya que predice tu confiabilidad para el crédito en el futuro. Pagar tus cuentas a tiempo debe ser una prioridad, y parece que muchos estadounidenses están poniendo en práctica este hábito, ya que hay muchos consumidores con puntuaciones muy altas.
Tu tasa de utilización
Cuanto utilizas tus límites de crédito actuales, o en otras palabras, tu tasa de utilización representa el 30% de tu puntaje de crédito, por lo que es el segundo factor más importante a la hora de calcular tu puntaje de crédito. En general, los consumidores sin pagos atrasados y con tasas de utilización bajas son los que tienen los mejores puntajes de crédito. Pero ¿cómo se puede calcular una tasa de utilización? Simplemente suma todos tus saldos de crédito existentes, así como todos tus límites de crédito y divide tus saldos totales entre tus límites totales. Los consumidores con los puntajes de crédito más altos tienen tasas inferiores al 10%, lo que significa que no usan más del 10% de sus límites de crédito. Sin embargo, la recomendación de la industria es que no debes exceder el 30% de tu límite.
Edad de las líneas de crédito
Los acreedores quieren saber que tú eres y has sido un consumidor confiable por algún tiempo. Mientras más largo sea tu historial de crédito, mejor. Es por eso por lo que cuando se trata de calcular tu puntaje de crédito, la edad promedio de tus líneas de crédito se combinan para encontrar un promedio, incluyendo las tarjetas de crédito abiertas, préstamos estudiantiles, hipotecas, y préstamos para automóviles. Un historial de crédito largo es una señal de que puedes administrar exitosamente el crédito y ayuda a los acreedores a percibirte como un riesgo menor, ya que les ayudas a evaluar tu confiabilidad. Tu edad de líneas de crédito constituye aproximadamente el 15% de tu puntaje de crédito.
Tipos de crédito / Cuentas totales
El tipo de crédito que asumas también puede afectar tu puntaje crediticio, aunque no te afecte tanto como tu historial de pagos o tu tasa de utilización. Este factor solo representa el 10% de tu puntaje de crédito. Sin embargo, este factor analiza la cantidad de líneas de crédito que tengas, así como los tipos de crédito que utilices. Podrías mejorar tu puntaje de crédito demostrando que puedes administrar diferentes tipos de crédito, por ejemplo, con una hipoteca o un préstamo para un auto.
Consultas de crédito
Una consulta de crédito ocurre cuando una empresa solicita verificar tu crédito y evaluar tu solvencia crediticia. Múltiples consultas de crédito pueden dañar tu puntaje de crédito y disminuirlo. Los acreedores y las empresas quieren asegurarse de que no corras riesgo de excederte con el crédito. Por lo tanto, cuando se trata de poner una aplicación de crédito, no es una buena idea colocar varias solicitudes de crédito, una tras otra, ya que cada solicitud dañará tu crédito, y te tomará un tiempo reconstruir tu crédito.
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