Ser dueño de un pequeño negocio significa encargarse de muchas responsabilidades, desde manejar empleados hasta relaciones públicas. Sin embargo, ningún dueño de negocio debería tener dificultades para asegurar el seguro de auto adecuado. Si rentas, arriendas o usas un auto personal constantemente para fines laborales, puede ser útil considerar el seguro de auto alquilado y no propio (HNOA, por sus siglas en inglés). El seguro HNOA es un tipo de seguro de auto comercial que puede reducir la carga financiera de los accidentes cubiertos que ocurran cuando tú o tu empleado están rentando, arrendando o pidiendo prestado un vehículo, o cuando tu empleado usa su propio auto con fines comerciales.
Infinity Insurance Agency, Inc. (IIA) entiende las exigencias de los emprendedores y dueños de negocios, y está orgullosa de trabajar con múltiples aseguradoras para ofrecer una variedad de opciones de cobertura comercial y HNOA.
Entendiendo el seguro de auto alquilado y no propio
El seguro de auto alquilado y no propio (HNOA) usualmente no es una cobertura independiente, sino que puede añadirse a una póliza comercial de auto existente o a la póliza del dueño del negocio. El seguro HNOA se considera un tipo de seguro de responsabilidad civil y usualmente incluye cobertura por lesiones corporales y por daños a la propiedad.
El seguro HNOA incluye dos partes diferentes que se ofrecen como una sola cobertura: seguro de auto alquilado y seguro de auto no propio. Estas dos partes son:
- Seguro de auto alquilado – Este seguro, que a veces se conoce como endoso de auto alquilado, puede aplicarse cuando un negocio renta o arrienda vehículos para sus operaciones.
- Seguro de auto no propio – Este puede utilizarse cuando los empleados usan sus autos personales para fines del trabajo. En este contexto, “vehículos no propios” se refiere a autos personales que tu negocio no posee ni arrienda.
¿Por qué es importante el HNOA? Este seguro puede obtenerse para ayudar a reducir el riesgo financiero de responsabilidad civil en caso de un accidente cubierto que involucre a un conductor cubierto y a un vehículo alquilado o no propio. Mientras que el seguro de auto comercial brinda cobertura a vehículos propiedad del negocio, el HNOA puede aplicarse a vehículos que tu empresa no posee.
La necesidad de una cobertura especializada para pequeños negocios
Escenarios y riesgos comunes:
A veces, los pequeños negocios pueden encontrarse con situaciones en las que necesitan utilizar tanto vehículos alquilados como no alquilados. Por ejemplo, una empresa de banquetes que prepara comida para una boda puede necesitar rentar camionetas para el transporte. Si un empleado que entrega el pastel de bodas sufre un accidente cubierto camino al evento, es posible que se le considere responsable por cualquier daño corporal o material causado. O, si tu empleado va manejando entre distintos lugares de trabajo y choca con otro auto, el seguro de auto no propio podría cubrir el daño al vehículo del otro conductor. Ten en cuenta que el seguro HNOA solo aplica a coberturas para terceros en accidentes cubiertos en los que tú o tu empleado tengan la culpa.
Implicaciones financieras y legales:
Decidir no adquirir una cobertura HNOA puede tener consecuencias financieras y legales. Sin la cobertura adecuada, tanto tú como tus empleados podrían ser considerados responsables por un accidente cubierto que resulte en lesiones, muerte o daños materiales a otra persona. Las consecuencias potenciales de no contar con cobertura HNOA suficiente pueden incluir tener que pagar de tu bolsillo los daños a terceros o enfrentar demandas legales costosas.
Comparando el seguro de auto alquilado vs. no propio
Diferencias clave:
La diferencia principal entre el seguro de auto alquilado y el de auto no propio es que la cobertura alquilada solo aplica a vehículos rentados o arrendados con fines laborales. En cambio, el seguro no propio se aplica a autos personales usados para el trabajo que no pertenecen a la empresa. Este seguro se utiliza (si está disponible) cuando los límites del seguro personal del conductor se agotan o se descubre que la persona realizaba actividades laborales al momento del accidente. También es posible que la cobertura HNOA entre en efecto si la persona lesionada incluye a la empresa, y no al individuo, en una posible demanda.
Consideraciones específicas por estado:
Recuerda que las leyes sobre cobertura comercial se determinan individualmente por estado. Esto significa que dependiendo de dónde vivas, se te puede exigir más o menos cobertura. Por ejemplo, en California, las compañías de renta de autos no están obligadas a proporcionar protección por responsabilidad civil.
Detalles de cobertura y componentes de la póliza
¿Te preguntas qué incluye específicamente el seguro HNOA? Generalmente, este seguro incluye cobertura por lesiones corporales y daños a la propiedad. El seguro HNOA puede ofrecer cobertura potencial para gastos de terceros relacionados con:
- Gastos hospitalarios y médicos
- Pérdida de ingresos
- Gastos funerarios y de entierro
- Costos y gastos legales/de acuerdos
- Reparación de vehículos
- Costos de reparación o reemplazo por daños a la propiedad
Las actividades relacionadas con el trabajo a las que normalmente puede aplicarse la cobertura HNOA incluyen desde el transporte de inventario hasta viajes entre distintos lugares de trabajo.
Restricciones o exclusiones comunes que los pequeños empresarios deben conocer en relación con una póliza HNOA incluyen, entre otras:
- Lesiones corporales a ti o a tus empleados
- Daños al vehículo alquilado o no propio
- Accidentes de fuga
- Artículos robados del vehículo asegurado
- Desgaste general del vehículo asegurado
Si deseas obtener una cobertura que vaya más allá de la cobertura a terceros, siempre puedes complementar tu seguro comercial con coberturas adicionales, como la cobertura contra otros riesgos o contra colisión.
Cómo determinar si esta cobertura podría ser útil
Desde camiones de comida hasta firmas de arquitectura, cada negocio es único en sus necesidades de vehículos y cobertura. Tomarte el tiempo para evaluar los requerimientos de cobertura de tu negocio puede ayudarte a determinar si la cobertura HNOA es adecuada para ti. Evalúa el uso actual de tus vehículos y tu perfil de riesgo empresarial.
El seguro HNOA puede ser útil si tienes una empresa que frecuentemente realiza cualquiera de las siguientes actividades:
- Renta vehículos para viajes de negocios u otras actividades laborales
- Arrienda vehículos comerciales por periodos prolongados
- O encarga a los empleados que usen sus autos personales para tareas relacionadas con el trabajo
Importancia del soporte bilingüe
En IIA estamos orgullosos de ofrecer soporte bilingüe en español a nuestra comunidad. Nuestros agentes conocen bien las opciones de cobertura comercial y están familiarizados con factores relevantes para negocios que sirven a comunidades hispanas.
Cómo obtener una cotización con IIA
¿Quieres explorar opciones de HNOA y comparar precios con Infinity Insurance Agency, Inc.? Llama al 1-866-224-1684 y recibe una cotización gratuita hoy mismo.